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Después de la crisis, si te preguntas qué hipoteca puedo pagar, seguramente te encontrarás una respuesta muy diferente de la que te habrías encontrado sólo hace 10 años.
Y es que en la actualidad los bancos, aunque realizan un estudio más pormenorizado del riesgo, han comenzado a abrir el grifo del crédito hasta tal punto que no llegan a cubrir sus objetivos anuales.
En este artículo comentaré brevemente cuáles son los criterios actuales para conseguir una hipoteca que sea beneficiosa tanto para las entidades como para los solicitantes, con el fin de que no acabe en embargo o desahucio.
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¿Qué hipoteca puedo pagar sin agobios?
Antes de lanzarte por las diferentes ofertas de hipotecas te aconsejo que dediques algo de tiempo a revisar con qué cuota mensual te encuentrarás cómodo, ojo, tanto en el corto como en el medio y largo plazo (no hay que olvidar que actualmente tenemos el EURIBOR en mínimos históricos).
Para ello debes hacer un plan de ingresos y gastos mensuales, en el que incluyas el nuevo gasto (por ejemplo, si actualmente estás de alquiler, deberás restar ese gasto), a fin de hacer una simulación de la situación económica real si solicitas una hipoteca. Ten en cuenta un colchón de un 20% que podría subir tu cuota de la hipoteca en los próximos años debido a la subida del EURIBOR.
¿Qué hipoteca me van a conceder?
Actualmente, después de un periodo de sequía de crédito, han vuelto a conceder préstamos hipotecarios, aunque en este caso muy alejados del 100 o 110% del valor del inmueble que se popularizó durante los años de vacas gordas.
En la actualidad los bancos ofrecen el 80% del valor de tasación del inmueble, por lo que, haciendo una simulación de un piso de 200.000 euros significaría que deberías tener ahorrado 57.000 euros, que corresponde al 20% del valor de inmueble, y 17.000 euros correspondiente a los gastos que requieren sobre el comprador.
En cuanto a los criterios de ingresos, actualmente conceden una cuota máxima a pagar de un 30% con respecto a los ingresos por nóminas, o en el caso de autónomos por el IRPF trimestral mensualizado.
Para el ejemplo de una pareja con ingresos totales de 2.500 euros mensuales, la cuota máxima de riesgo que el banco admitirá será de 750 euros/mes.
¿Qué gastos tiene una hipoteca para el comprador?
Un aspecto en el que los compradores no reparan cuando hacen números para comprar un piso es en los gastos asociados, tanto a la compra del inmueble como a la constitución de la hipoteca.
Vamos a hacer una simulación sobre un piso de 200.000 euros usado para que veas los gastos que llevan asociados:
Gastos de la compra
- Notaría: 936€
- Registro: 496€
- Gestoría: 300€
- Impuestos(IAJD o ITP, no IVA): 12.000€
Total: 13.732 €
Gastos de la hipoteca
- Notaría: 817€
- Registro: 398€
- Gestoría: 400€
- Impuestos: 1.589€
Total: 3.204€
Gastos de la tasación
- Tasación: 400 €
Total: 400€
Gastos Totales: 16.937€
Como ves, antes de haber comprado la vivienda debes tener ahorrado casi 57.000 euros si quieres plantearte la opción de compra.
Consejos para no verte entrampado con las hipotecas
1-Solicita una hipoteca fija. Esto es bueno porque ya puedes saber de antemano lo que vas a pagar durante los próximos años. Actualmente estamos en un entorno atípico en cuanto al EURIBOR se refiere, por lo que se prevé que suba considerablemente según se vaya alejando la crisis en los estados miembros de la UE.
2-Pide sólo el dinero que necesites. Se acabó pedir más dinero para cubrir el gasto de la inmobiliaria, una reforma o un coche. Cíñete a pedir únicamente para este propósito.
3-Olvídate de las hipotecas multidivisa. Este es uno de los problemas que llevo a entramparse a mucha gente durante la crisis. Piensa que la hipoteca es un contrato a largo plazo y no puedes supeditarlo a la fluctuación de una moneda, que varía cada segundo.
4-Ajusta la cuota que puedas pagar cómodamente. No intentes apurar la cuota para que, ante cualquier imprevisto o subida de ésta te pueda comprometer. Asegúrate de tener una cuota que te permite un mínimo de 10% de ahorro en tu plan de ingresos-gastos.
